Можно ли не платить по кредиту, выданному банком без лицензии на кредитование?

Содержание
  1. Как законно не платить кредит банку – 8 способов
  2. Можно ли вообще не платить кредит без последствий
  3. Законные способы не платить кредит банку
  4. Реструктуризация кредита
  5. Рефинансирование кредита
  6. Кредитные каникулы
  7. Договориться с банком
  8. Оспорить кредитный договор
  9. Использовать страховой полис
  10. Выждать срок исковой давности
  11. Инициировать процедуру банкротства
  12. Частые вопросы по теме
  13. Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить
  14. Что делать, если должник очень болен или умер
  15. Как действовать, если долг висит на жене или муже
  16. Могут ли взыскать долг с поручителя
  17. Что будет, если не платить после суда
  18. Нужна ли лицензия на кредитование физических лиц банкам России
  19. Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц
  20. Виды банковских лицензий
  21. Как банки получают лицензии
  22. По каким причинам банк может лишиться лицензии
  23. Стоит ли требовать лицензию при посещении банка
  24. Реестр банковских лицензий
  25. Как законно не платить кредит банку: легальные способы, пошаговая инструкция
  26. Причины неуплаты кредитного долга
  27. Уважительные
  28. Неуважительные
  29. Особенности ситуации с невыплатой кредита банку
  30. Роль поручителя при неисполнении кредитных обязательств должником
  31. Последствия незаконного прекращения выплаты долга
  32. Последствия судебных разбирательств с банками
  33. Реструктуризация долга
  34. Получение кредитных каникул
  35. Оспаривание кредитного договора
  36. Применение страхового полиса
  37. Мирное урегулирование вопроса с банком
  38. Оформление процедуры банкротства
  39. Ожидание срока исковой давности
  40. Передается ли долг в случае смерти должника?
  41. Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски
  42. Последствия неуплаты кредита
  43. Первые действия банка при неуплате кредита
  44. Что будет, если банк передаст долг коллекторам?
  45. Банк подал в суд: что дальше?
  46. Приставы имеют право:
  47. Арест имущества
  48. Индексация суммы долга
  49. Направление исполнительного листа по месту работы
  50. Ограничения в правах
  51. Банкротство физического лица
  52. Реструктуризация
  53. Рефинансирование долга
  54. Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Как законно не платить кредит банку – 8 способов

Можно ли не платить по кредиту, выданному банком без лицензии на кредитование?

При оформлении кредита заемщики стараются рассчитаться с долгом как можно скорее. Однако бывают непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют вносить обязательные платежи. Чаще всего клиенты не в состоянии выплатить заем из-за проблем на работе, серьезных болезней или финансового кризиса.

В любой из этих ситуаций актуален вопрос: как не платить кредит законно. Важным моментом является договоренность с банком. Когда заемщик не в силах рассчитаться с кредитором, нужно уведомить организацию о причинах просрочки и узнать дальнейшие действия. Чаще всего банки стараются решить проблему мирным путем, предложив отсрочку или реструктуризацию займа.

Можно ли вообще не платить кредит без последствий

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится.

Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах.

Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Банки не имеют права требовать погашение долга, угрожая физической расправой. В случае такого давления нужно обратиться в правоохранительные органы.

Законные способы не платить кредит банку

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга.

 Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы.

О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Реструктуризация кредита

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер.

За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга.

При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Рефинансирование кредита

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы являются одним из проверенных способов, как не платить кредит законно и начать отстаивать свои права. Такой легальный вариант по отсрочке выплаты долга возможно оформить у банка, предоставив веские доказательства своей неплатежеспособности на данный момент.

Если финансовая организация дает добро, заемщика ожидает только уплата процентов. Тело займа можно будет погасить после окончания кредитных каникул. Некоторые клиенты даже нанимают адвокатов, чтобы изменить график выплат или добиться отсрочки. Какой результат будет в итоге, часто зависит от квалификации юриста и его опыта работы с подобными делами.

Договориться с банком

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Оспорить кредитный договор

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Использовать страховой полис

При оформлении кредитного договора заемщик иногда покупает страховой полис. Часто навязанный страховой договор не покрывает всю сумму долга или не распространяется на многие страховые случаи. Важно понимать, когда действует страховка и как избежать выплаты кредита.

Страховая компания учитывает обстоятельство, которое не позволяет клиенту самостоятельно рассчитаться с банком и принимает решение погасить задолженность.

Иногда страховщики пытаются отвязаться от страхового случая и не уплачивать ссуду. Избегать выплат они могут вплоть до суда.

Если же все формальности учтены и нужный случай указан в страховом договоре, страховщики обязаны совершить платеж вместо заемщика.

Выждать срок исковой давности

Среди советов, как избежать долгов по кредиту, часто упоминается исковой срок давности. Однако вряд ли такой вариант будет эффективен.

Ведь в случае просрочек ни один банк не будет ждать три года, чтобы подать исковое заявление в суд.

Если заемщик нарушил график обязательных платежей, банковские сотрудники, спустя пару дней, начнут по телефону интересоваться, почему не выполняются кредитные обязательства.

Потребитель, который взял ссуду и не может ее погасить, должен сразу обратиться к кредитору и искать выход из сложившейся ситуации. Ответ: не плачу, потому что нет денег, вряд ли устроит финансовую компанию. Поэтому на истечение срока исковой давности лучше не рассчитывать.

Инициировать процедуру банкротства

Многие россияне спрашивают, через сколько можно не платить кредит и как стать банкротом. Стоит уточнить, что оформление банкротства доступно лицам, сумма долга которых превышает полмиллиона рублей. Заявителю следует обратиться в суд, предоставить всю информацию о займе и начать процедуру банкротства.

Удовольствие это не из дешевых, часто судебные разбирательства обходятся заемщикам в сотни тысяч рублей. Оплатить эти расходы придется из своего кармана. Банкротство предусматривает арест имущества, запрет на выезд за границу и трудоустройство на управленческие должности. Поэтому стоит хорошо взвесить такой шаг и подумать, так ли высока процентная ставка по кредиту.

Серьезные просрочки могут спровоцировать резкое ухудшение кредитной истории. С низким кредитным рейтингом оформить заем намного сложнее, поэтому лучше договориться с банком о пролонгации или реструктуризации долга заранее.

Частые вопросы по теме

На банковских форумах очень популярны вопросы, как можно не выплачивать заем на законных основаниях и как жить с непогашенным кредитом. Уточнять такую информацию лучше у специалистов, поскольку условия потребительского кредитования чаще всего разные, и многие аспекты могут не совпадать. Однако существуют общие положения договоров. О них и пойдет речь далее.

Как разобраться с кредитом, если совсем нечем платить

К любой ситуации, которая не позволяет выплачивать задолженность, нужно подходить спокойно. Для начала необходимо проконсультироваться с представителями банка. Менеджеры каждый день имеют дело с подобными вопросами и лучше знают, как действовать дальше.

Кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, отсрочка — вариантов уменьшить кредитную нагрузку несколько. Разбираться с долгами нужно легально. Незаконные способы могут не только испортить репутацию заемщика, но и привести к уголовной ответственности за мошенничество.

Что делать, если должник очень болен или умер

Если сроки кредитования пришлись на период, в течение которого заемщик сильно болел или скончался, кредитные обязательства переходят к его наследникам. По закону родственники или другие наследники, вступившие в права наследования, являются приемниками долгов умершего.

Поэтому они обязаны погасить все ссуды и закрыть данный вопрос согласно кредитному договору. Причины, как не платить кредиты законно, предусматривают отказ от наследства. В таком случае платить по кредиту придется страховой компании.

Как действовать, если долг висит на жене или муже

В России чаще всего муж или жена должника привлекаются к выплатам по кредиту после судебного производства. Это происходит, когда исполнительная служба начинает опись имущества в счет погашения долга. Как правильно себя вести, и в каких случаях приставы могут забрать вещи, сказано в законодательстве.

Главное — это доказать, что кредит был потрачен не на общие нужды семьи, а на личные потребности заемщика. В этом случае ответчиком будет выступать лишь один из супругов, поэтому опись совместного имущества запрещена.

Могут ли взыскать долг с поручителя

Если соглашение кредитного договора предусматривает факт поручительства, долговые обязательства неблагонадежного заемщика перекладываются на поручителя.

Он может договориться с банком, отсрочить срок возврата кредита или направить долги на рефинансирование. Однако избежать ответственности вряд ли удастся.

 Каким способом выплачивать заем, к каким банкам обратиться за помощью и где пересчитать ссуду, решает также поручитель.

Злостные неплательщики рискуют получить уголовное наказание по статьям за мошенничество. Поэтому не стоит уклоняться от закона, рискуя своей свободой.

Что будет, если не платить после суда

Самый оптимальный способ решить финансовые проблемы — это не доводить их до суда. Все советы юристов основываются на мирном урегулировании конфликта с кредитором. Если же заемщик отказывается гасить кредит, судебное разбирательство неминуемо.

Суд обяжет клиента платить долг, наложит арест на имущество заемщика. В итоге ответчик выплатит все денежные средства за счет конфискованной недвижимости, автомобиля, электроники, бытовой техники — предметов, которые можно продать на банковском аукционе.

Столкнувшись с финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Более эффективной будет договоренность с банком об изменениях условий кредитования. Такой подход позволит постепенно рассчитаться с долгами, сохранить хорошую кредитную историю и надеяться на лояльность финансовых организаций в будущем.

Источник: https://snowcredit.ru/kak-ne-platit-kredit-zakonno/

Нужна ли лицензия на кредитование физических лиц банкам России

Можно ли не платить по кредиту, выданному банком без лицензии на кредитование?

В статье мы разберем, нужна ли банкам лицензия на кредитование физических лиц. Узнаем, как осуществляется выдача лицензии и по каким причинам банк может лишиться ее. А также рассмотрим, что можно сделать, если вы обнаружили, что в отделении банка нет лицензии.

Обязаны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц

Банковская лицензия — это официальный документ, выдаваемый ЦБ РФ и разрешающий проведение определенных операций с деньгами: использование средств в качестве депозитов, проведение взаиморасчетов через открытые счета, операций с валютой и т. д.

Отдельной лицензии на предоставление кредитов законодательством не предусмотрено. Однако, разрешение на кредитование включено в перечень операций, которые могут выполняться банками, согласно части 1, ст.

5 закона «О банках и банковской деятельности». В рамках данного документа, а также ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.

3 и 4 закона «О потребительском займе» банки относятся к кредитным структурам, которые могут выполнять свои функции в сфере кредитования физических лиц.

Виды банковских лицензий

Банки, которые только начинают свою деятельность получают лицензии на:

  • Осуществление операций с деньгами в национальной валюте (без права использования вкладов граждан).
  • Осуществление операций в национальной и иностранной валюте (без права использования вкладов граждан). На основании выданного разрешения банк может формировать корреспондентские связи с любыми иностранными финансовыми структурами вне зависимости от их нахождения.
  • Хранение драгоценных металлов, с последующим использованием их в качестве вкладов. Лицензия выдается вместе с документом из второго пункта.

В случае успешной деятельности в течение следующих двух лет банк может получить расширенные полномочия, например, право принимать вклады.

Организация, претендующая на активацию дополнительных разрешений, должна подтвердить свою финансовую стабильность за последние полгода и выполнить все условия ЦБ РФ. Например, у банка должны отсутствовать долги перед любыми бюджетными и внебюджетными фондами. При этом в финансовом учреждении должна быть иерархическая структура, включающая отдел внутреннего контроля.

При выполнении всех требований возможна активация:

  • Лицензии на использование в качестве вкладов денег частных лиц в рублях.
  • Лицензии на использование в качестве вкладов денег частных лиц в отечественной и иностранной валюте.

Банк, который получил все вышеперечисленные разрешения, при устойчивой работе и величине собственного капитала не менее 5 миллионов евро при переводе в рубли, может оформить генеральную лицензию.

Она не расширяет список осуществляемых операций, но дает право образовывать филиалы за границей, покупать акции или доли в уставных фондах иностранных финансовых структурах.

Как банки получают лицензии

Получение разрешений возможно, когда уставной капитал юридического лица полностью оплачен, и его размер составляет не менее 300 млн рублей. Из документов нужно предоставить:

  • Заявление о регистрации и выдачи разрешений.
  • Учредительное соглашение.
  • Устав учреждения.
  • Бизнес-план, одобренный всеми учредителями, протокол их собрания, список лиц, претендующих на руководящие посты.
  • Документ, подтверждающий выплату госпошлины за выполнение всех государственных процедур.
  • Письменный вывод аудиторов о прозрачной финансовой деятельности учредителей.
  • Бумаги, подтверждающие формирование средств, включенных в уставной капитал.
  • Анкеты руководителей.

Все перечисленные документы предоставляются в ЦБ, который дает подтверждение в письменном виде о получении бумаг. Рассмотрение заявлений и принятие решений о предоставлении разрешений либо об отказе в выдаче осуществляется регулятором в течение шести месяцев.

В случае одобрения заявки ЦБ направляет документы и сведения для внесения организации в Единый государственный реестр юридических лиц. На процедуру отводится не более 5 дней.

После информирования о ее проведении регулятор в течение 3 дней передает данные сведения учредителям банка для оплаты уставного капитала. Кроме этого, банку выдается документ, подтверждающий факт регистрации в Едином реестре.

После проведения всех процедур ЦБ выдает организации разрешение на осуществление деятельности.

По каким причинам банк может лишиться лицензии

Причины, по которым ЦБ может лишить банк лицензии, следующие:

  • Уменьшение ликвидности капитала.
  • Уменьшение объема средств банка ниже уровня уставного фонда.
  • Невыполнение требований ЦБ в плане уставного капитала.
  • Невозможность учреждения выполнить условия кредиторов в двухнедельный срок.
  • Предоставление любых недостоверных сведений.
  • Более чем 15-дневная задержка в предоставлении отчетов.
  • Деятельность, выходящая за рамки лицензий.
  • Невыполнение решений суда и т. д.

Стоит ли требовать лицензию при посещении банка

Все лицензии, как и копии уставных документов финансового учреждения, должны находиться в открытом доступе. Любой клиент имеет право ознакомиться с официальными бумагами, которые подтверждают деятельность юридического лица.

В случае отсутствия их на видном месте и при отказе в предоставлении, вы имеете право обратиться в надзорный орган и заявить о нарушении ваших прав.

Реестр банковских лицензий

Проверить наличие разрешительных документов определенного банка можно на сайте ЦФ РФ. На данном сервисе нужно найти специальный справочный раздел.

В поле поиска введите название структуры, например, Сбербанк, Почта Банк, или регистрационный номер финансового учреждения, если он вам известен. Нажмите «Найти», и система выдаст всю информацию, касательно кредитной организации в том числе данные по выданным лицензиям.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/licenziya-na-kreditovanie-fizicheskih-lic.html

Как законно не платить кредит банку: легальные способы, пошаговая инструкция

Можно ли не платить по кредиту, выданному банком без лицензии на кредитование?

Последнее обновление: 15.02.2020

Многие заемщики задавались вопросом, как законно не платить кредит банку. При невозможности выплачивать кредит есть законные способы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Полностью освободиться от обязательств перед кредитором удается в редких случаях. Рассмотрим, как не платить за кредит законно и к каким последствиям приведет невыполнение обязательств.

Причины неуплаты кредитного долга

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

  • установление 1 или 2 группы инвалидности;
  • потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
  • смерть заемщика.

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Особенности ситуации с невыплатой кредита банку

Не платить по кредиту законно

Если не платить кредит законно, то должники сталкиваются со следующими действиями кредиторов:

  • попытки сотрудников банков связаться с должником – в основном по телефону, выяснить причины просрочек, предложить способы выхода из ситуации;
  • направление со стороны банка уведомления о том, что кредитный договор расторгается, что должник обязан в срочном порядке погасить весь кредит вместе с процентами;
  • перепродажа задолженности коллекторскому агентству;
  • обращение с иском в мировой или городской/районный суд.

Роль поручителя при неисполнении кредитных обязательств должником

Поручитель – человек, который обязуется перед банком выполнять обязательства основного заемщика. Между банком и поручителем заключается соответствующий договор. Если кредит крупный, то банки требуют нескольких поручителей.

Если должник не справляется с финансовыми обязательствами, то погашать задолженность придется поручителю. Он может договориться с кредитором об отсрочке платежа или о рефинансировании, выбрать способ погашения кредита и банк, однако избежать обязательств нет возможности.

Последствия незаконного прекращения выплаты долга

Должники рискуют столкнуться со следующими последствиями:

  • внесение в черные списки всех банков и финансовых учреждений без возможности воспользоваться кредитными докторами и другими программами – о новых займах и кредитах можно забыть лет на 10;
  • лишение ценных вещей, их продажа с аукциона;
  • моральный ущерб, нанесенный коллекторами (порча репутации, угрозы, постоянные звонки коллегам и родственникам);
  • уголовная ответственность – штрафы, понудительные работы.

С проблемами столкнутся родственники и знакомые должника.

Последствия судебных разбирательств с банками

Обычно коллекторы и приставы-исполнители не могут взыскать с должника недостающую сумму, максимум – получают определенную часть с официальной зарплаты. Ожидание и уговоры со стороны банка могут длиться месяцами. Однако запись о просрочках уже будет содержаться в кредитной истории. Если человек попытается оформить новый кредит или займ, он столкнется с отказами.

Если заемщик выплачивает автокредит или ипотеку, то залоговое имущество, находящееся по закону в собственности банка, могут изъять – даже если жилье, к примеру, единственное. В итоге должник рискует остаться без квартиры/авто, зато – с непогашенной задолженностью и сопутствующими проблемами.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – изменение банком порядка оплаты и размера платежей. Процедура направлена на оптимизацию погашения долга. В итоге заемщик получает дополнительное время, чтобы решить вопросы с финансовыми проблемами, а банк продолжает получать проценты и вернет себе как минимум основную часть долга.

При рассмотрении вопроса о реструктуризации кредитор обращает внимание:

  • на финансовое состояние клиента;
  • вероятность погашения долга;
  • степень готовности заемщика идти на диалог.

Процедура проводится по таким шагам:

  • установление целей и проблем;
  • разработка оптимального алгоритма платежей;
  • проведение реструктуризации согласно плану.

Банк в индивидуальном порядке устанавливает срок реструктуризации – он называется льготным периодом. До завершения этого срока необходимо вовремя вносить все запрашиваемые платежи.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно направить в банк:

  • заявление;
  • документы, подтверждающие наличие проблем с финансами (медицинская справка, трудовая книжка).

Вероятность того, что банк одобрит просьбу о реструктуризации, велика – эта процедура для кредиторов финансово выгоднее, по сравнению с взысканием.

Получение кредитных каникул

Если интересует, как не платить за кредит некоторое время, то в этом случае подходят специальные «каникулы».

Банковские каникулы – отсрочка выплаты части платежа по кредиту. Срок отсрочки может составлять до 12 месяцев. За это время заемщик должен погашать только % (либо их часть).

Длительность кредитования на период таких каникул может остаться прежним или увеличиться.

Подобное обслуживание отличается следующими особенностями: первым делом погашается сумма долга, затем – проценты, после чего – пени, штрафы.

Есть другой вариант предоставления кредитных каникул. Банк увеличивает размер переплаты и продлевает срок кредита. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, но итоговая переплата возрастает.

В одних банках кредитные каникулы – это отдельный способ оптимизации кредита, в других – часть реструктуризации долга.

Нередко кредиторы предлагают акции лояльности – как для должников, так и для стабильных заемщиков, не испытывающих проблем с финансами, кому необходимо разово перенести платеж на платной основе (например, для совершения крупной покупки).

Для получения кредитных каникул следует направить в банк заявление и документы, доказывающие обоснованность просьбы (справки о заболевании, выходе в декрет, лишении работы).

Оспаривание кредитного договора

Как перестать платить кредит на законных основаниях? Для этого необходимо разобраться с тем, есть ли веские основания для признания кредитного договора недействительным.

Основания для оспаривания следующие:

  • отсутствие письменной формы соглашения или нарушение другого установленного порядка;
  • неознакомление заемщика с реальными условиями кредитования;
  • принуждение к оформлению кредита посредством угроз, обмана;
  • заключение договора на момент отзыва у банка лицензии;
  • несоблюдение нормативно-правовых актов.

Потребуется потратиться на судебные разбирательства. Однако шанс на положительный исход небольшой.

Применение страхового полиса

При получении кредита заемщик оформляет страховку. При выявлении страхового случая (тяжелое заболевание, лишение работы) платить долг начнет страховая организация.

Перед заключением соглашения необходимо внимательно изучить его текст. Так, под потерей работы страховая организация может подразумевать сокращение, получение инвалидности или утрату трудоспособности, а не увольнение по собственному желанию.

В страховом договоре дополнительно указывается объем выплат – сумма без процентов и штрафов или задолженность целиком.

Если наступил страховой случай, потребуется подготовить все доказывающие данный факт документы. Возможно, придется обращаться в суд и подтверждать свою позицию на заседании. До того как страховая не перечислит средства, заемщик должен продолжать погашать кредит на установленных условиях.

Страховые организации тщательно проверяют все заявки на получение денег, и «схитрить» в этом случае не получится, сообщив, к примеру, о якобы официальном сокращении.

Мирное урегулирование вопроса с банком

При возникновении финансовых затруднений можно в оперативном порядке сообщить об этом банку. Он уже сам определит дальнейший порядок действий. Если банк увидит, что заемщик открыт к сотрудничеству и не пытается избежать финансовых обязательств, то он пойдет клиенту навстречу.

Оформление процедуры банкротства

С 2005 года должник вправе получить статус банкрота. Это позволит ему избежать обязательств по полному погашению кредита. Общая сумма задолженности должна составить более 500 тысяч рублей, а просрочка ежемесячных выплат – более 3 месяцев.

ВАЖНО! Если после ежемесячного платежа у человека остается меньше прожиточного минимума, то заемщик вправе воспользоваться статусом банкрота при сумме долга до 500 тысяч рублей. Но данный факт потребуется доказать.

Процесс оформления банкротства состоит из следующих шагов.

  1. Заемщик направляет заявление в арбитражный суд, прикладывая документацию о просрочках, размерах задолженностей, кредиторах. Максимальный срок для этого – 1 месяц с момента получения информации о сумме задолженности.
  2. Суд проверяет основания, крупные покупки, другие обстоятельства.
  3. Если решение положительное – на имущество должника накладывается арест. Ответственность по управлению процессом накладывается на финансового управляющего.
  4. Организуется продажа имущества на торгах в течение полугода в пользу банка. Остаток по сумме подлежит аннулированию.

Следующие виды имущества продаже не подлежат:

  • единственное жилье (исключение – ипотечные квартиры);
  • бытовые вещи, предметы (исключение – драгоценности, предметы роскоши и искусства стоимостью от 100 тысяч рублей);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество для профессиональной деятельности до 600 тысяч рублей.

Срок статуса банкротства – 5 лет. В течение этого периода нельзя занимать руководящие должности. Кредитная история навсегда испорчена.

Если претендент на банкротство намеренно утаил имущество, то его ожидает уголовная ответственность и другие меры наказания. По этой причине нельзя в спешке переписывать имущество на родных и друзей, делать долговые расписки на крупные суммы.

Ожидание срока исковой давности

Как «ушлые» заемщики легально уходят от выплат? Они не реагируют на требования банка 36 месяцев подряд.

Срок исковой давности по обращению в суд за взысканием задолженности – 3 года. Если банк за этот срок никак не отреагирует на задолженность, не станет обращаться к коллекторам и подавать иски в суд, то заемщик освободится от финансовых обязательств перед кредитором.

Но шансы на успешный исход крайне малы. Ни один банк не захочет так просто отпустить ситуацию. При отсутствии реакции со стороны должника на звонки и предупреждения кредитор отправиться в коллекторские агентства, инициирует судебное разбирательство.

Если должник намеренно уклоняется от своих финансовых обязательств, то его ожидает уголовное наказание в соответствии с текущим законодательством РФ:

  • штраф до 200 тысяч рублей (или в размере суммы зарплаты, других доходов за 18 месяцев);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • понудительные работы до 12 месяцев;
  • арест до 6 месяцев;
  • тюремное заключение до 24 месяцев.

Банк может потребовать досрочного погашения долга.

Передается ли долг в случае смерти должника?

По наследству передаются имущество и долги (исключение – если они связаны с личностью почившего, как алименты). Ответственность по долгам распределяется между получателями наследства.

Иногда обязательства на людей не возлагаются. Однако это возможно в особых обстоятельствах.

Можно ли не платить кредит банку? Да, но в этом случае придется отказаться и от наследства.

При этом наследники не могут отдать больше, чем они получили.

Если задолженность не погасят, то банку придется списать долги на убытки.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Источник: https://urist-bogatyr.ru/article-item/kak-ne-platit-kredit-banku-zakonno/

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Можно ли не платить по кредиту, выданному банком без лицензии на кредитование?

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Источник: https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Ответы адвоката
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: