Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Содержание
  1. Безнадежный долг: имеет ли последствия его списание?
  2. Когда долг будет списан?
  3. Как узнать, списан ли долг?
  4. Списание безнадежного долга: какие последствия?
  5. Безнадежный долг по кредиту: что это такое, порядок списания, условия
  6. Спектакль окончен?
  7. Безнадега точка ру
  8. О некоторых нюансах
  9. Должник в плюсе?
  10. Как узнать, списан ли кредит?
  11. Как происходит списание безнадежных долгов по кредитам?
  12. Списание безнадежных долгов – что нужно знать?
  13. Как списывают долги по кредитам?
  14. Возникает ли материальная выгода у должника?
  15. Списание долгов по кредитам физических лиц
  16. Особенности списания долга
  17. Особенности продажи задолженности
  18. Банкротство физического лица
  19. Процедура списания долга
  20. Обращение банка в суд
  21. Заключение
  22. Может ли банк списать долг по кредиту
  23. В каких случаях банк списывает кредит
  24. Списываются ли долги по кредитам
  25. Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива
  26. Через сколько лет списываются долги по кредитам
  27. Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда
  28. Возможно ли вообще списание кредитного долга?
  29. Когда могут списать долг?
  30. Что делать заемщику, чтобы его долг списали?
  31. Шаги на пути списания кредитного долга
  32. Пристав: последняя инстанция на пути списания долга
  33. Если банк продал долг
  34. Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам: как рассчитать, можно ли не платить?
  35. Как исчисляются сроки давности по взысканию задолженности по кредитам?
  36. Через сколько лет банк списывает долг по кредиту с заемщика?
  37. Когда банк обязан досрочно списать долг с заемщика?
  38. Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности
  39. Как урегулировать проблемы с банком при помощи рефинансирования?
  40. Что делать, если срок давно прошел, но банк все равно подал в суд?
  41. Что будет, если заемщик откажется выплачивать кредит?
  42. Проверка истории без регистрации

Безнадежный долг: имеет ли последствия его списание?

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Безнадежный долг – это долг, возврат которого был признан невозможным впоследствии неплатежеспособности должника или отказа суда от взыскания.

Очевидно, что списание безнадежных долгов финансовыми организациями происходит далеко не сразу после образования задолженности. Для того, чтобы произвести эту операцию, на которую не часто соглашаются банки и другие финансовые учреждения, необходимо, чтобы после внесения должником последней суммы по кредитному обязательству прошло не менее одного года.

В этот период финансовые учреждения пытаются “достучаться” к должнику любыми способами, чтобы вернуть выданные средства: в начале присылают извещения об образовании долга, начисляют штрафы и пени, предлагают оформить реструктуризацию займа или кредита, или кредитные каникулы.

Позже, в случае, если заемщик не желает каким-либо образом контактировать и решать образовавшуюся проблему, кредитор может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, что достаточно невыгодно – все судебные разбирательства требуют немалых затрат.

Далее схема действий зачастую выглядит так:

  • дело должника передается судебным приставам для проведения взыскания;
  • в ходе расследования устанавливается факт невозможности возврата долга на законных основаниях: нет имущества для взыскания, денег на счетах и прочее;
  • дело со специальным постановлением возвращается кредиторам и закрывается судом.

Тем не менее, стоит отметить, что закрытие дела о взыскании долгов не означает, что кредитор сразу простит задолженность своему заемщику.

Действующее законодательство гласит, что он имеет полное право направить судебным приставам дело повторно в течение трех лет.

И, порой такое следствие может идти бесконечно – возврат исполнительного документа в суд продлевает действие задолженности еще на трехлетний период.

В случае, если судебное разбирательство и позднее не будет результативным, финансовое учреждение попытается вернуть хотя бы часть выданных денежных средств заемщику, поэтому безнадежный долг может быть продан третьим лицам, в частности коллекторам, которые попытаются вернуть хотя бы частично сумму задолженности. Если и тогда вернуть средства не удалось, банк в конце концов признает долг безнадежным и спишет его.

Когда долг будет списан?

Признание долга безнадежным и его списание в России строго регламентируется законодательством, а именно ст. 46 ФЗ “Об исполнительном производстве”. В каких случаях он будет применим?

  1. Когда невозможно установить местонахождение должника, например, он скрывается.
  2. Истек срок исковой давности, а именно – прошло 3 года с момента подачи иска в суд на заемщика.
  3. Должник не имеет официального трудоустройства, а также имущества или любых других материальных ценностей, поэтому произвести взыскание долгов невозможно.
  4. Установлена смерть должника, при которой родственники не взяли на себя долговые обязательства (отказались от завещания).
  5. Судом признано банкротство заемщика. При этом его долг должен превышать 500 тыс. рублей;
  6. Если сумма долга не такая большая, чтобы повторно обращаться в суд..
  7. Кредит или займ на карту был оформлен кредитными мошенниками, и суд подтвердил этот факт.

Стоит отметить, что в случае признания долга безнадежным, его списание будет происходить с резервов финансового учреждения. Например, банкам такой долг, а, особенно, если он не один, будет совсем невыгодным – он негативно сказывается на его отчетности, а это значит, что привлечь новых инвесторов в будущем будет достаточно нелегко.

Именно поэтому банковские учреждения, после всех попыток вернуть средства, приходят к решению списать задолженность, что в некоторых случаях более выгодно, чем бесконечные судебные разбирательства и обращения к коллекторам.

Как узнать, списан ли долг?

Стоит отметить, что письменное уведомление о списании задолженности банк или другое финансовое учреждение обязан прислать заказным письмом на адрес должника. Поэтому рекомендуем в заявке на займ или кредит указывать реальные контактные данные и место жительства.

В случае, если такое письмо по каким-то причинам должник не получил, можно обратиться непосредственно к кредитору, написав соответствующее заявление. Стоит отметить, что ответ на него можно ждать довольно долго – до нескольких недель.

Информацию о приостановлении исполнительного производства и списании задолженности заемщик также может узнать на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов.

Для этого должнику необходимо кликнуть на строку “Узнать о задолженностях” и ввести на сайте: фамилию, имя и отчество, а также адрес прописки. После всех действий заемщику будет показан список всех задолженностей, принадлежащих запрашиваемому лицу.

В случае, если долг списан, это будет указано вместе со статьей закона, согласно которой было приостановлено следствие и произошло списание.

Если же клиент финансового учреждения стал жертвой мошенников, о списании такой “задолженности” можно узнать также в Бюро кредитных историй, сделав запрос через сайт Госуслуг. Заметим, что с 2019 года узнать состояние кредитной истории можно абсолютно бесплатно два раза в течение года.

Списание безнадежного долга: какие последствия?

Стоит отметить, что списание долгов не может пройти для заемщика бесследно. В первую очередь, он будет занесен в черный список МФО или другого финансового учреждения. Помимо этого, будет испорчена кредитная история, и на протяжении многих лет заемщик не сможет оформлять кредитные обязательства.

Списание долгов освобождает заемщика от выплаты задолженности кредитному учреждению, но не от обязательств перед государством. Так, согласно ст.

233 Налогового кодекса Российской Федерации, списанный безнадежный долг считается доходом, поэтому заемщик должен выплатить налог в размере тринадцати процентов от суммы задолженности.

Уклонение от такой обязанности может также понести за собой последствия: будут начислены пени, штрафы в размере 5% от неуплаченной суммы, а также проблемы с судебными приставами.

Отметим, что заемщик не должен выплачивать налог только в случае, если кредитное обязательство было оформлено кредитными мошенниками и есть доказательства этого факта.

Именно поэтому должнику лучше не рассчитывать на признание долга безнадежным и его списание – такое действие кредитора, как видно, может быть довольно невыгодным. Лучше всего при образовании задолженности постараться решить проблему мирным способом: оформить пролонгацию, кредитные каникулы или реструктуризацию.

Источник: https://loando.ru/statya/beznadezhnyj-dolg-imeet-li-posledstviya-ego-spisanie

Безнадежный долг по кредиту: что это такое, порядок списания, условия

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Безнадежный долг по кредиту – предлагаем разобраться в особенностях данного типа задолженности, как и на каких условиях происходит ее списание, и кто может рассчитывать на милость банка.

Спектакль окончен?

Списание безнадежных долгов и признание их таковыми регламентируется ст.46 (п.3, 4) закона «Об исполнительном производстве». Важно понимать, что судебные приставы не списывают задолженность, а только инициируют прекращение исполнительного производства.

Закрытие дела о взыскании долга не означает, что деньги спишутся автоматически, к тому же кредитор может вновь потребовать возврата задолженности. Нужно учитывать, что срок действия решений по исполнительному делу – 3 года.

В течение этого времени банк-кредитор имеет право повторно направлять приставам дело, которое они ему вернули по причине невозможности взыскать деньги.

Каждый такой возврат автоматически продлевает «жизнь» задолженности, открывая новый трехлетний отсчет.

Но осознание того, что должник неплатежеспособен, не ставит точку. Банкиры попытаются вернуть хотя бы часть выданной суммы, продав безнадежный долг физического лица коллекторскому агентству.

Безнадега точка ру

Когда все меры по законному взысканию кредита использованы, но деньги вернуть все равно не удалось, на основании постановления ФССП об окончании исполнительного производства, принимается решение о нецелесообразности дальнейшей процедуры взыскания.

Какой долг считается безнадежным?

  • С истекшим сроком исковой давности (3 года).
  • Местонахождение должника невозможно установить.
  • Нет данных о его имуществе и других материальных ценностях, за счет которых можно было бы погасить задолженность.
  • Официально не трудоустроен, чтобы взыскивать часть из заработной платы.
  • Плательщик скончался, а наследники не приняли на себя долговые обязательства.

Схематично признание долга безнадежным и порядок его списания выглядят так:

  • с момента внесения последней суммы по кредиту прошло более года;
  • банк обращается в суд для принудительного взыскания задолженности;
  • судебное постановление направляется приставам;
  • в ходе работы приставы устанавливают, что для невозможности вернуть деньги существуют объективные причины – нет имущества, местонахождение неизвестно и пр.;
  • дело со специальным постановлением возвращается банкирам, которые могут еще неоднократно перенаправлять его приставам, но убедившись, что тратят время и деньги напрасно, продадут его коллекторам, а ущерб спишут на собственные убытки.

Важно! Безнадежный долг перед банком возникает не ранее годовой просрочки по платежам.

Кроме постановления приставов и судебного решения, у банка на руках должен быть полный пакет документов, доказывающих, что заемщик не в состоянии выполнить обязательства – у него нет ни денег, ни имущества, чтобы расплатиться. Бумаги нужны, чтобы закрыть просроченный кредит в размере одного и более процентов от капитала банка.

В некоторых финансовых учреждениях действует регламент, разрешающий прощать недоимки менее 0,5% от размера банковского капитала без сбора доказательств неплатежеспособности. Обычно речь идет о небольших потребительских кредитах, когда издержки по взысканию превышают доход от возврата.

О некоторых нюансах

Многие полагают, что взяв кредит в качестве ИП, после снятия с регистрации его можно не выплачивать, и ошибаются. Само по себе окончание предпринимательской деятельности не отменяет обязательств физического лица и не переводит долги в статус безнадежных. Аннулировать банковскую задолженность можно другими способами, например, в результате истечения исковой давности.

Смерть должника не входит в официальный список причин для признания невозможности взыскать деньги, но спорить с тем, что затруднительно вернуть средства с умершего, вряд ли будет кто-то станет.

Сама по себе смерть не отменяет взятых при жизни денежных обязательств, ведь в пределах стоимости принятого наследства разбираться с ними будут родственники.

Если наследников нет или они отказались от своего права получить завещанное, имущество переходит муниципальным или федеральным властям, а вместе с ним и долговые обязательства почившего.

Должник в плюсе?

На первый взгляд кажется, что задолжавшему аннулирование кредита выгодно, но по закону списанная задолженность – это доход должника, поэтому с него нужно заплатить налоги. Однако новый долг не появится, если:

  • банкиры передадут недоимки коллекторам (доход должник не получит);
  • человек оспорит через суд размер задолженности и другие условия кредитного договора.

На заметку! При задолженности более 500 тысяч рублей и просрочке не менее 3 месяцев можно инициировать процедуру банкротства, которая поможет остановить начисление пени, «заморозит» исполнительный лист и снимет арест с имущества.

Как узнать, списан ли кредит?

Информацию обо всех исполнительных производствах размещают на сайте ФССП. Достаточно ввести ФИО, год рождения и регион (город, область, край, республику). В мгновенно выданном результате отображаются все актуальные задолженности по конкретному физическому или юридическому лицу.

Если какая-то из них списана, то напротив указана статья, на основании которой взыскание прекращено.

Зная, что такое безнадежный долг по кредиту и как можно законным способом от него уйти, помните, что злостным уклонистам от выплат кредитных долгов грозит уголовная ответственность. По ст.177 УК РФ это штраф до 200 тысяч рублей, обязательные работы (480 часов), принудительные работы (2 года), арест (0,5 года) или тюремное заключение (до 2 лет).

Источник: https://subsidii.net/%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B8/%D0%B5%D1%81%D0%BB%D0%B8-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%B8/item/1225-%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BD%D0%B0%D0%B4%D0%B5%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83.html

Как происходит списание безнадежных долгов по кредитам?

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Широкий резонанс вызвала новость о том, что судебные приставы спишут россиянам до одного триллиона безнадежных долгов. В конце июля 2017 об этом написала газета «Известия».

Позже ФССП опровергла эту информацию, напомнив, что не имеет полномочий по списанию задолженности, а может только прекратить исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания долга – таких случаев в исполнительной практике около 11%.

Однако прекращение исполнительного производства не означает автоматические списание долга по кредитам физических лиц – по инициативе взыскателя производство может быть вновь возобновлено.

Так как на эту тему осталось много вопросов, постараемся ответить на них в правовой инструкции:

  • что такое безнадежная задолженность?
  • возможно ли списание долга банком?
  • как эти процедуры применяются к кредитным и налоговым задолженностям?
  • считается ли списанный долг доходом гражданина?

Списание безнадежных долгов – что нужно знать?

Решение о признании долга безнадежным и его списании основывается на постановлении пристава об окончании исполнительного производства в соответствии с п.3 или п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве». Оно принимается по причине:

  • невозможности установить местонахождение должника;
  • отсутствии сведений о принадлежащих ему имуществе и деньгах;
  • после того, как были безрезультатно приняты все законные меры по поиску имущества, за счет которого должник мог бы расплатиться с долгами.

По информации пресс-службы ФССП, из 488 тыс. исполнительных производств за первое полугодие 2017 года только 11% было прекращено в связи с невозможностью взыскания.

Исполнительные листы и приказы могут предъявляться к исполнению в течение трех лет со дня вынесения судебного решения о выдаче и со дня выдачи соответственно (ст. 21 Закона). Согласно ст. 22 Закона, этот срок начинает отсчитываться заново после каждого возврата исполнительного документа взыскателю, который вновь может предъявить его к исполнению в течение трех лет.

Когда бесполезность предъявления этого документа станет очевидной, взыскатель не обязательно сразу спишет его, т.к. он вправе уступить право требования по долгу третьим лицам и получить за это хотя бы небольшую сумму. Таким образом банки за 1-5% от стоимости долга продают безнадежные кредиты коллекторским агентствам, которые потом начинают кошмарить должников.

Для налогоплательщиков-граждан задолженность по налогам, сборам, страховым взносам может быть признана безнадежной и списана, если с даты образования недоимки и (или) задолженности по пеням и штрафам прошло более пяти лет и их размер не превышает 500 000 рублей (может быть возбуждено дело о банкротстве) — ст. 59 НК РФ.. А также в отношении следующих категорий граждан:

  • индивидуального предпринимателя, признанного банкротом (когда у ИП не обнаружено имущество);
  • гражданина-банкрота (по долгам, оставшимся после расчета с кредиторами);
  • умершего гражданина (по всем налогам, сборам, страховым взносам, а по транспортному и земельному налогам, а также налогу на имущество – списывается сумма в части, превышающей стоимость наследства);
  • гражданина, в отношении которого судебным актом предписано прекратить взыскание в связи с окончанием срока, в течение которого могут быть взысканы недоимка и др.

Как списывают долги по кредитам?

Кредитный долг признается безнадежным после того, как банк (МФО, КПК) предпримет все необходимые де-юре и де-факто действия по взысканию долга на основании все того же постановления пристава об окончании исполнительного производства или судебного акта (например, после применения к гражданину банкротных процедур). При этом дальнейшие издержки по взысканию должны быть признаны превышающими результат таких действий.

К актам госорганов, на основании которых принимается такое решение относятся не только постановления приставов и решения судов, но также и акты органов госрегистрации, и другие, доказывающие невозможность взыскания.

Перечисленные документы нужны для списания безнадежного долга физлица в размере свыше 1 % от собственных средств (капитала) банка.

При этом в организации могут действовать внутренние положения о дополнительных критериях признания безнадежными долгов менее 0,5 % от собственных средств, согласно которым акты госорганов не являются необходимыми для признания долга безнадежным.

Во всех случаях должны быть документы, подтверждающие факт неуплаты по кредиту на протяжении как минимум одного года до даты принятия решения о списании. Безнадежные долги по кредитам и процентам списываются с баланса кредитной организации за счет резервов на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности (см. ст.ст. 292, 297.3 НК РФ, Положение Банка России 28.06.2017 N 590-П).

Возникает ли материальная выгода у должника?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a0aef397ddde869a364ae05/kak-proishodit-spisanie-beznadejnyh-dolgov-po-kreditam-5a1135b0482677d48c08baae

Списание долгов по кредитам физических лиц

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Некоторые банковские организации осуществляют списание долгов. Избавиться от проблемного кредита в таком случае становится легче. Причина заключается в том, что за последние несколько лет в отечественной банковской системе количество просроченных задолженностей значительно повысилось. Данная негативная тенденция продолжает усиливаться, люди реже возвращают оформленные кредиты.

Методы взыскания задолженностей у банков типовые:

  1. К ним относятся беседа с должником.
  2. Обращение за помощью к коллекторам.
  3. Подача иска в судебные органы.

Однако на данный момент клиенты вооружены знаниями об особенностях процесса взыскания долга и менее подвержены подобному воздействию. Следовательно, практика списания долгов становится распространенной.

Особенности списания долга

На данный момент многие банки (в первую очередь Альфа Банк, Ренессанс, Хоум Кредит) на постоянной основе осуществляют списание безнадежной задолженности. Подобное списание возможно в любом банке. Каждый год списываются задолженности, размер которых достигает миллиардов рублей, однако банки этот факт не разглашают.

Значительное количество проблемных договоров отрицательно сказывается на репутации финучреждения в глазах Центробанка, так как данная организация отзывает лицензии у банков, кредитная политика которых достаточно рискованная.

Для того чтобы списать безнадежную задолженность, требуется время. Для аннулирования договора последний должен быть признан банковской организацией безнадежным. Это такой договор, который, несмотря на все попытки банка вернуть долг (включая обращение в суд), не вернул кредитору задолженность. Следовательно, единственное, что остается банку, – списать долг.

Если раньше, до кризиса, взыскание длилось в течение пары лет, то сегодня банковские организации предпринимают попытки для возвращения денежных средств до 3 лет (в некоторых ситуациях процедура затягивается). Из-за кризиса количество долгов увеличилось, поэтому банки не спешат их списывать, а обычно просто продают коллекторам.

  • Заемщику потребуется несколько лет участвовать в процессе взыскания долга, взаимодействовать с приставами и коллекторами.
  • Клиенту следует полностью перестать совершать выплаты по кредиту, даже на минимальные суммы. Небольшие выплаты приведут к тому, что долг не будет списан никогда. Причем объем задолженности будет увеличиваться из-за постоянных штрафов и процентов. Сообщайте коллекторам, что они могут отправляться в суд, что вы не будете выплачивать задолженность даже по частям.
  • Списание долга произойдет после решения суда и передачи данного дела приставам.

Рекомендуем нашу статью: «Как проходит продажа долгов по кредиту — почему не стоит ее бояться?»

Особенности продажи задолженности

Если банк продает коллекторам задолженность, после этого человек оказывается в должниках у коллекторской организации. В среднем банки осуществляют продажу долгов по 3-5% от номинальной стоимости. Однако кризис привел к тому, что банки стали продавать долги за 1-2%, поскольку подавляющее большинство проблемных договоров входят в категорию безнадежных.

Банкротство физического лица

Процедура банкротства позволит добиться списания долга физическому лицу. Инициатором данного процесса могут выступать налоговая инспекция, банк и сам заемщик. Должнику следует собрать документы, которые доказывают отсутствие у него платежеспособности, и составить заявление.

В перечень документов входят:

  1. справки о долге;
  2. о банковских счетах;
  3. при наличии недвижимости – выписка из КГРЛ, опись имеющегося имущества и т. д.

Процедура списания долга

При небольшой просрочке рекомендуется обратиться в банк для того, чтобы вам оформили кредитные каникулы. В течение этого срока вы разберетесь с финансовыми проблемами, или сделаете реструктуризацию долга, увеличив продолжительность действия кредитного договора (это уменьшит ежемесячные выплаты).

При полной невозможности выплачивать кредит процедура списания долга выглядит таким образом.

  • В течение трех месяцев действует служба взыскания банковской организации. Клиенту, не выплачивающему кредит, его близким и другим контактам будут постоянно звонить с требованием выплатить просрочку, штрафы и т. д.
  • В течение последующих 6 месяцев должника будут беспокоить коллекторы.
  • При отсутствии какой-либо реакции от должника банковская организация обратится в суд.
  • После суда долги начнут взыскивать приставы.
  • При отсутствии результатов пристав направит в банковскую организацию соответствующий документ.
  • Банк продает задолженность коллекторам или возвращает дело на взыскание.
  • При отсутствии результатов после возврата исполнительного листа приставу или продажи задолженности банковское учреждение осуществит списание задолженности.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Что делать, если вас настойчиво требуют вернуть чужой кредит?»

Обращение банка в суд

Когда усилия коллекторов оказались бесплотными, банковское учреждение обращается в судебные органы. Суд встает на сторону банка, дело на взыскание передают судебному приставу. Он вправе полностью забрать имущество должника, осуществить арест его счетов или взыскивать до половины от заработной платы человека.

Когда должник ничем не владеет, пристав пишет банковской организации, что отсутствие имущества должника делает невозможным взыскание у него долга. Банк может возобновлять дело о взыскании еще несколько раз. После этого долг переходит в перечень безнадежных и должен быть списан.

Заключение

Списание безнадежных задолженностей – крайняя мера, к которой обращается банк при полном отсутствии возможностей для возврата долга. Если должник решил добиться списания своего долга, ему следует полностью прекратить выплаты по договору и приготовиться к неприятной процедуре взыскания задолженности.

Читайте нашу статью: «Как выгодно взять кредит наличными?»

Источник: https://investpad.ru/banking-service/praktikuetsya-li-bankami-spisanie-dolgov/

Может ли банк списать долг по кредиту

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов.

Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал.

Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами.

Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр.

Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Через сколько лет списываются долги по кредитам

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит.

Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду.

Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Источник: https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu.html

Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.

Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.

к оглавлению ↑

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов.

Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие.

Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

к оглавлению ↑

Когда могут списать долг?

На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.

к оглавлению ↑

Что делать заемщику, чтобы его долг списали?

Добиться этого не так просто, должнику придется в течение нескольких лет терпеть все «прелести» процесса взыскания, диалога с коллекторами и приставами. Если уж вы решили добиться списание долга банком, то вам нужно держаться позиции, согласно которой вы вообще не будете совершать никаких выплат по кредиту.

Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.

Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.

к оглавлению ↑

Шаги на пути списания кредитного долга

Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:

  1. Работа службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
  2. Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
  3. Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
  4. Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
  5. Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
  6. Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
  7. Если и после продажи долга или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.

к оглавлению ↑

Пристав: последняя инстанция на пути списания долга

Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:

  • взыскивать до 50% от зарплаты должника;
  • арестовать его счета;
  • забрать имущество заемщика.

Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.

к оглавлению ↑

Если банк продал долг

По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.

Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.

Ирина Русанова

Источник: https://finansy.name/kredity/spisanie-dolga-bankom.html

Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам: как рассчитать, можно ли не платить?

Может ли банк требовать погашения задолженности, после списания безнадежного кредита?

Срок давности по кредиторской задолженности означает период времени, в течение которого финансовая организация имеет право подать в суд на недобросовестного заемщика или его поручителей, чтобы затребовать погашения.

Важно знать, есть ли у банка возможность выставлять требования к должнику после его истечения.

Учитывая, что у большинства жителей страны имеются долги, сроки давности по взысканию задолженности по кредитам, имеют особое значение.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Как исчисляются сроки давности по взысканию задолженности по кредитам?

Срок исковой давности по кредитам является общим и, согласно ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, составляет три года. Порядок отсчета задолженности устанавливается в соответствии с ч.1 ст. 200 ГК РФ – он начинается с момента, когда кредитной организации становится известно о возникшей просрочке.

График платежей, прилагаемый к каждому договору, устанавливает, когда должна поступить очередная сумма в счет погашения займа – например, 15 число каждого месяца. Если заемщик не внес платеж 15 ноября, банку становится известно об этом сразу, соответственно, отсчет срока начинается с этого момента.

Нюанс. Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43, отсчет срока по задолженности, погашаемой частями, ведется отдельно для каждой такой части. Поэтому требование о погашении ежемесячного платежа, процентов и неустоек выставляется в разное время.

Таким образом, банк может потребовать выплаты только основного долга. В этом случае исковая давность по другим платежам (процентам и штрафным санкциям) будет продолжать идти.

Однако если истек срок давности просроченного платежа, аннулируются и остальные обязательства.

Банк может отдельно взыскать их только в том случае, если в условиях кредитного договора стороны указали отдельные сроки оплаты процентов.

Через сколько лет банк списывает долг по кредиту с заемщика?

У долга банку по кредиту срока давности нет, непогашенная задолженность числится за заемщиком в кредитной истории. Однако финансовая организация взыскивать долг после истечения срока исковой давности.

Но здесь следует учитывать, что у исчисления данного периода есть некоторые нюансы:

  1. Срок начинает исчисляться с даты внесения последнего платежа по графику. Но если денежные средства не поступают на счет банка, он начинает принимать меры – связь с должником, предоставление отсрочки (по договоренности) и т.д. Если клиент по-прежнему не платит по кредиту, финансовая организация по закону вправе передать дело коллекторам, которые самостоятельно начнут процедуру взыскания.
  2. Если банк направляет в суд исковое заявление, течение срока давности будет прервано. Этим пользуются многие кредиторы, отправляя иски в последние дни до истечения положенного времени.
  3. Отсчет может производиться не с момента последнего платежа по графику, а с даты последнего подтвержденного контакта между сторонами сделки кредитования.

В последнем случае заемщику, желающему дождаться списания задолженности необходимо избежать официального взаимодействия с финансовой организации – не вступать в переписку, не отвечать на звонки, не расписываться в получении письма и т.д. Однако следует учитывать, что за уклонение от встреч с судебными исполнителями предусмотрена уголовная ответственность.

Также течение срока давности может быть приостановлено в следующих случаях:

  • должник пребывает на военной службе;
  • возникли обстоятельства непреодолимой силы (стихийные бедствия, техногенные катастрофы и т.д.);
  • исполнение обязательств откладывается законом либо по постановлению Правительства;
  • действие акта, регулирующего отношения сторон, приостановлено.

Согласно ст. 202 ГК, во всех этих случаях отсчет срока может быть приостановлен до 6 месяцев.

Нюанс. Определение срока исковой давности не равно тому, сколько действует кредитное соглашение. Так как у отдельных видов кредитных продуктов нет периода действия (например, у кредитных карт), в судебной практике время действия договора не учитывается.

Таким образом, банк может списать долг, только если он считается безнадежным (все способы взыскания были испробованы и не дали результата) либо истек срок исковой давности по задолженности по кредиту. Но при этом факт наличия непогашенного долга остается в кредитной истории и не позволит получить новый заем.

Когда банк обязан досрочно списать долг с заемщика?

Финансовая организация обязана аннулировать задолженность по кредиту до истечения срока исковой давности в отдельных случаях:

  1. Отсутствие у должника имущества, которое можно использовать для погашения задолженности – как объектов собственности, так и официального дохода, на который может быть наложен арест.
  2. Смерть должника либо признание его без вести пропавшим (соответствующее решение судьи обязательно). Задолженность списывается, если имущество никто не наследует (это возможно как при физическом отсутствии наследников, так и в ситуации, когда они отказываются принимать наследство).
  3. Освобождение от долговых обязательств по решению суда, если в ходе разбирательства установлен факт банкротства или недействительности кредитной сделки.
  4. Отсутствие возможности найти должника – если кредит оформлен третьими лицами без ведома клиента. В подобных обстоятельствах речь идет о мошенничестве и банку необходимо обратиться в правоохранительные органы для возврата задолженности.

Во всех этих случаях финансовая организация не может требовать оплаты даже основной суммы – задолженность полностью аннулируется.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

В соответствии с ч.1 ст. 199 ГК, суд примет исковое заявление от кредитной организации даже в том случае, если срок исковой давности по кредиту вышел. В этой ситуации судебное производство будет осуществляться по стандартному алгоритму, с наложением ареста на имущество и последующим взысканием, если должник не выставит ответную претензию.

Как урегулировать проблемы с банком при помощи рефинансирования?

Финансовые организации понимают, что задолженность по кредитам может возникнуть не только по причине того, что клиент не хочет оплачивать заем, который взял. Многие банки принимают во внимание возможное возникновение сложных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • ухудшение состояния здоровья и отсутствие трудоспособности (в том числе получение инвалидности);
  • проблемы с бизнесом – для индивидуальных предпринимателей и т.д.

Если будет установлено, что просрочка возникла по уважительной причине, государство предусматривает возможность мирного решения.

Чаще всего это рефинансирование – оформление нового кредита, за счет которого погашается старый. Основное преимущество такого способа решения проблемы – уменьшение размера ежемесячного платежа за счет:

  • увеличения срока;
  • замены нескольких займов одним;
  • снижения процентной ставки.

Рефинансирование допускается для любых видов кредитования, условия, которые должны соблюдаться обязательно:

  • отсутствие просрочек по платежам за предыдущие полгода;
  • оставшийся срок займа – не менее 3-х месяцев.

Также, клиент может рассчитывать на различные уступки, при условии, что долг полностью не снимается:

  1. Частичное снижение финансовой нагрузки по согласию сторон. Если ранее заемщик добросовестно исполнял свои обязательства, процент снижения долга может составить до 75%. Главное преимущество – после того, как стороны нашли компромисс, нет риска инициирования судебного процесса по кредиту.
  2. Аннулирование штрафных санкций – суд обычно списывает пени, если они более 50% от основной суммы.
  3. Реструктуризация – оформление нового соглашения после подачи заемщиком соответствующего письменного заявления. Нужно не только указать причину снижения уровня платежеспособности, но и представить подтверждающие документы, чтобы кредитор мог проверить их. Если суд признает клиента нуждающимся в изменении условий кредита, будет составлен новый договор, по которому будет снижен размер ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.  Решить проблему подобным образом через суд смогут заемщики, у которых размер долга превышает 500 тысяч рублей, в досудебном порядке при любом размере задолженности.
  4. Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка по отношению к клиенту. Предусматривает возможность приостановить выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев.

Что делать, если срок давно прошел, но банк все равно подал в суд?

Так как суд принимает иск, даже если срок давности по кредитной задолженности прошел, должнику необходимо предпринять определенные действия. В ходе процесса ему нужно подать ходатайство о применении исковой давности.

Нюанс. Также нужно учитывать, что продолжительность  периода, в течение которого  банк может требовать возврата, меняется только в том случае, если заемщик признает задолженность.

Уведомить суд об истечении срока исковой давности стоит как можно скорее. Это можно сделать несколькими способами:

  • написать письменное ходатайство о применении срока давности по кредитной задолженности и передать его судье в начале заседания;
  • направить заявление заказным письмом;
  • передать ходатайство в судебную канцелярию лично.

В последнем случае документ нужно составить в двух экземплярах, на том, который остается у должника секретарь должен поставить отметку о принятии.

Для составления ходатайства можно обратиться к юристу либо оформить его самостоятельно в свободной форме.

Что будет, если заемщик откажется выплачивать кредит?

Если долг определен, а заемщик его игнорирует, возможны следующие последствия:

  • ухудшение кредитной истории – получить новый заем станет невозможным, так как банк сможет сразу узнать о наличии открытой просрочки;
  • рост задолженности – ежедневно будут начисляться пени и неустойки, если в будущем клиент решит погасить кредит, сумма может оказаться в несколько раз больше;
  • обвинение в мошенничестве – если заемщик берет кредит и не вносит ни одного платежа, его действия могут быть расценены как мошенничество, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Также возможен запрет на выезд за границу и встреча с коллекторами. Чтобы точно знать состояние своего долга, можно заказать свою кредитную историю через интернет.

Проверка истории без регистрации

Один из самых быстрых и легких способов получения кредитной истории – сервис www.service-ki.com. Для запроса информации потребуется минимальный алгоритм действий. Заемщику нужно:

    • посетить сайт www.service-ki.com;
    • пройти по вкладке получения отчета;
    • ответить на вопросы небольшой анкеты (обозначение согласия на обработку персональных данных обязательно);

Источник: https://corphero.ru/kreditnyj-rejting/sroki-davnosti-po-vzyskaniyu-zadolzhennosti-po-kreditam.html

Ответы адвоката
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: