Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Содержание
  1. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  2. Откуда взять деньги?
  3. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  4. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  5. Рефинансирование долгов
  6. Платежи по кредитам превышают доходы: что делать
  7. Рефинансирование в другом банке
  8. Реструктуризация
  9. Кредитные каникулы
  10. Дополнительные пути решения проблемы
  11. Найти дополнительную работу
  12. Продать ненужные вещи/имущество
  13. Попросите помощи у близких
  14. Банкротство
  15. 10 шагов к избавлению от долгов по кредитам
  16. Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль
  17. 1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать
  18. 2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом
  19. 3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами
  20. 4. Структурируйте и утвердите расходы
  21. 5. Определитесь с точной суммой задолженностей
  22. 6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить
  23. 7. Расставьте приоритеты платежей
  24. 8. Начните совершать платежи
  25. 9. Не создавайте новые долги
  26. 10. Не бойтесь ошибок и неудач
  27. Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
  28. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  29. 1. Начала изучать советы по финансам
  30. 2. Посчитала все долги
  31. 3. Стала записывать расходы
  32. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  33. Откуда взять деньги?
  34. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  35. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  36. Рефинансирование долгов
  37. Платежи по кредитам превышают доходы: что делать
  38. Рефинансирование в другом банке
  39. Реструктуризация
  40. Кредитные каникулы
  41. Дополнительные пути решения проблемы
  42. Найти дополнительную работу
  43. Продать ненужные вещи/имущество
  44. Попросите помощи у близких
  45. Банкротство
  46. 10 шагов к избавлению от долгов по кредитам
  47. Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль
  48. 1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать
  49. 2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом
  50. 3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами
  51. 4. Структурируйте и утвердите расходы
  52. 5. Определитесь с точной суммой задолженностей
  53. 6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить
  54. 7. Расставьте приоритеты платежей
  55. 8. Начните совершать платежи
  56. 9. Не создавайте новые долги
  57. 10. Не бойтесь ошибок и неудач
  58. Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
  59. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  60. 1. Начала изучать советы по финансам
  61. 2. Посчитала все долги
  62. 3. Стала записывать расходы
  63. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  64. Откуда взять деньги?
  65. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  66. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  67. Рефинансирование долгов
  68. Платежи по кредитам превышают доходы: что делать
  69. Рефинансирование в другом банке
  70. Реструктуризация
  71. Кредитные каникулы
  72. Дополнительные пути решения проблемы
  73. Найти дополнительную работу
  74. Продать ненужные вещи/имущество
  75. Попросите помощи у близких
  76. Банкротство
  77. 10 шагов к избавлению от долгов по кредитам
  78. Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль
  79. 1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать
  80. 2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом
  81. 3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами
  82. 4. Структурируйте и утвердите расходы
  83. 5. Определитесь с точной суммой задолженностей
  84. 6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить
  85. 7. Расставьте приоритеты платежей
  86. 8. Начните совершать платежи
  87. 9. Не создавайте новые долги
  88. 10. Не бойтесь ошибок и неудач
  89. Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
  90. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  91. 1. Начала изучать советы по финансам
  92. 2. Посчитала все долги
  93. 3. Стала записывать расходы
  94. Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!
  95. Откуда взять деньги?
  96. Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?
  97. Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?
  98. Рефинансирование долгов
  99. Платежи по кредитам превышают доходы: что делать
  100. Рефинансирование в другом банке
  101. Реструктуризация
  102. Кредитные каникулы
  103. Дополнительные пути решения проблемы
  104. Найти дополнительную работу
  105. Продать ненужные вещи/имущество
  106. Попросите помощи у близких
  107. Банкротство
  108. 10 шагов к избавлению от долгов по кредитам
  109. Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль
  110. 1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать
  111. 2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом
  112. 3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами
  113. 4. Структурируйте и утвердите расходы
  114. 5. Определитесь с точной суммой задолженностей
  115. 6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить
  116. 7. Расставьте приоритеты платежей
  117. 8. Начните совершать платежи
  118. 9. Не создавайте новые долги
  119. 10. Не бойтесь ошибок и неудач
  120. Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?
  121. Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты
  122. 1. Начала изучать советы по финансам
  123. 2. Посчитала все долги
  124. 3. Стала записывать расходы
  125. Сейчас читают Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?
Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Платежи по кредитам превышают доходы: что делать

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Привет, друзья! Сегодня поговорим об очень щекотливой ситуации, в которую может попасть каждый, кто решил взять кредит. Иногда случается так, что совершать ежемесячные платежи нужно, а платить оказывается нечем, либо платежи по кредитам превышают доходы.

Звучит, на самом деле, страшно. Но не стоит отчаиваться.

Ситуация сложная, однако пути ее решения есть. И сегодня мы о них поговорим. Поехали.

Рефинансирование в другом банке

Этот вариант имеет место быть, но не всегда оказывается рабочим. Перед тем как рефинансировать кредит в другом банке, стоит адекватно оценить имеющиеся риски.

Вы можете обратиться в другой банк с просьбой перекредитовать Вас на более выгодных условиях, и, если банк согласится, ситуация спасена. Но рефинансирование имеет смысл только в случае, если условия по новому кредиту действительно выгоднее текущего:

  • срок действия нового кредита больше, чем у предыдущего;
  • процентная ставка не превышает предыдущую (а в идеале – меньше);
  • дополнительные комиссии, сводящие всю выгоду от рефинансирования к нулю, отсутствуют;
  • сумма страховки, которую придется обязательно оформить для получения нового кредита, не влияет на повышение процентной ставки.

Рефинансирование действительно может помочь получить временную отсрочку, но саму проблему не решит.

Реструктуризация

Если первый вариант оказался нерабочим, тогда есть смысл попробовать обратиться в банк, и узнать о возможности реструктуризации кредита, то есть изменении его условий.

Это может быть:

  • снижение процентной ставки;
  • создание более гибкого графика;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Учитывайте, что каждый банк имеет свои условия реструктуризации.

Например, Райффайзенбанк предлагает получить отсрочку на выплаты до полугода с условием увеличения суммы выплат, либо увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

В ВТБ можно получить кредитные каникулы и изменение ставки, а в Газпромбанке могут провести реструктуризацию в том случае, если банк еще не подал в суд на неплательщика.

В Сбербанке имеется возможность, кроме выше названых условий, перевести кредит, оформленный в валюте, в рубли.

Положительное решение о реструктуризации может быть принято при условии, что Вы исправно платили, но столкнулись с временными трудностями. Это нужно будет доказать.

Подойдет справка о доходе, постановке на учет в центр занятости, налоговая декларация, справка о временной недееспособности.

Кредитные каникулы

Еще одна возможность спасти ситуацию – отсрочить платеж. В зависимости от условий и Вашей кредитной истории, банк может предложить несколько вариантов кредитных каникул:

  • Полные – Вы не совершаете платежей по основной сумме и процентам. В этом случае отсрочка составляет максимум 3 месяца, так как это не выгодно банку. Проценты за это время нужно будет заплатить, но позже.
  • Каникулы на основную сумму. Не платите долг, но платите проценты. Это поможет лишь временно облегчить ситуацию для поиска средств на погашение основной суммы, ежемесячная выплата которой из-за каникул увеличится.
  • Каникулы на проценты. Вы совершаете платежи по телу кредита, но не платите проценты. По окончании каникул сумма основного долга становится меньше, и соответственно, проценты тоже уменьшаются. Банкам, конечно, такая схема не выгодна, поэтому они редко на нее соглашаются.

Запрашивать кредитные каникулы необходимо максимально быстро после того, как Вы поняли, что не сможете осуществлять ежемесячные платежи. В идеале – до того, как по ним появилась просрочка.

Дополнительные пути решения проблемы

Теперь давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения заемщика, и того, что он может сделать своими силами.

Найти дополнительную работу

Это самый неочевидный, но действенный способ увеличения доходов.

Экспертные консультации в той области, в которой Вы можете считаться специалистом, различные услуги, связанные с профессиональной деятельностью, монетизация хобби…

Все это может принести деньги, но требует времени и сил.

Придется поднапрячься, но порой, это единственный способ справиться с финансовыми трудностями.

Продать ненужные вещи/имущество

Возможно, у Вас имеется техника, которой Вы не пользуетесь, товары, которые могут принести дополнительный заработок, или вещи, которые уже можно продать. Даже не слишком большие суммы станут неплохим подспорьем.

Попросите помощи у близких

Часто бывает, что родственники или друзья соглашаются помочь в сложной ситуации, одолжив деньги. Даже если Вы получите их с условием выплаты процентов, то проценты будут однозначно меньше, чем в случае рефинансирования в банке.

Но помните, что денежные вопросы могут негативно влиять на отношения, потому перед тем, как решиться на такой шаг, хорошенько подумайте.

Банкротство

Это крайняя мера, к которой можно прибегнуть, если ситуация совсем безвыходная. В этом случае признание себя банкротом предусматривает ряд серьезных последствий:

  • продажа всего имущества, кроме жилья;
  • ограничение выезда за границу;
  • запрет на занятие должностей в финансовых и юридических организациях на протяжении 5 лет.

Но есть в случае с банкротством и одна положительная сторона. Если банк узнает, что Вы собираетесь объявить себя банкротом, он охотнее идет на уступки. Ведь с банкрота, по сути, взять нечего, а значит возвращение кредита – под серьезной угрозой.

Как видите, выход из сложных ситуаций всегда можно найти. Но пусть лучше таковых у Вас никогда не возникает.

Источник: https://investbro.ru/platezhi-po-kreditam-prevyshayut-dokhody/

10 шагов к избавлению от долгов по кредитам

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями.

Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов.

Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:

  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:

  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности.

Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя.

Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

Источник: https://xn--c1aaceockkwavod1ac.xn--p1ai/poleznoe/10-shagov-k-izbavleniyu-ot-dolgov-po-kreditam/

Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Подкаст № 14

Источник: https://moneypapa.ru/moi-rashody-vse-vremya-prevyshayut-dohody-chto-delat/

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?
Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Платежи по кредитам превышают доходы: что делать

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Привет, друзья! Сегодня поговорим об очень щекотливой ситуации, в которую может попасть каждый, кто решил взять кредит. Иногда случается так, что совершать ежемесячные платежи нужно, а платить оказывается нечем, либо платежи по кредитам превышают доходы.

Звучит, на самом деле, страшно. Но не стоит отчаиваться.

Ситуация сложная, однако пути ее решения есть. И сегодня мы о них поговорим. Поехали.

Рефинансирование в другом банке

Этот вариант имеет место быть, но не всегда оказывается рабочим. Перед тем как рефинансировать кредит в другом банке, стоит адекватно оценить имеющиеся риски.

Вы можете обратиться в другой банк с просьбой перекредитовать Вас на более выгодных условиях, и, если банк согласится, ситуация спасена. Но рефинансирование имеет смысл только в случае, если условия по новому кредиту действительно выгоднее текущего:

  • срок действия нового кредита больше, чем у предыдущего;
  • процентная ставка не превышает предыдущую (а в идеале – меньше);
  • дополнительные комиссии, сводящие всю выгоду от рефинансирования к нулю, отсутствуют;
  • сумма страховки, которую придется обязательно оформить для получения нового кредита, не влияет на повышение процентной ставки.

Рефинансирование действительно может помочь получить временную отсрочку, но саму проблему не решит.

Реструктуризация

Если первый вариант оказался нерабочим, тогда есть смысл попробовать обратиться в банк, и узнать о возможности реструктуризации кредита, то есть изменении его условий.

Это может быть:

  • снижение процентной ставки;
  • создание более гибкого графика;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Учитывайте, что каждый банк имеет свои условия реструктуризации.

Например, Райффайзенбанк предлагает получить отсрочку на выплаты до полугода с условием увеличения суммы выплат, либо увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

В ВТБ можно получить кредитные каникулы и изменение ставки, а в Газпромбанке могут провести реструктуризацию в том случае, если банк еще не подал в суд на неплательщика.

В Сбербанке имеется возможность, кроме выше названых условий, перевести кредит, оформленный в валюте, в рубли.

Положительное решение о реструктуризации может быть принято при условии, что Вы исправно платили, но столкнулись с временными трудностями. Это нужно будет доказать.

Подойдет справка о доходе, постановке на учет в центр занятости, налоговая декларация, справка о временной недееспособности.

Кредитные каникулы

Еще одна возможность спасти ситуацию – отсрочить платеж. В зависимости от условий и Вашей кредитной истории, банк может предложить несколько вариантов кредитных каникул:

  • Полные – Вы не совершаете платежей по основной сумме и процентам. В этом случае отсрочка составляет максимум 3 месяца, так как это не выгодно банку. Проценты за это время нужно будет заплатить, но позже.
  • Каникулы на основную сумму. Не платите долг, но платите проценты. Это поможет лишь временно облегчить ситуацию для поиска средств на погашение основной суммы, ежемесячная выплата которой из-за каникул увеличится.
  • Каникулы на проценты. Вы совершаете платежи по телу кредита, но не платите проценты. По окончании каникул сумма основного долга становится меньше, и соответственно, проценты тоже уменьшаются. Банкам, конечно, такая схема не выгодна, поэтому они редко на нее соглашаются.

Запрашивать кредитные каникулы необходимо максимально быстро после того, как Вы поняли, что не сможете осуществлять ежемесячные платежи. В идеале – до того, как по ним появилась просрочка.

Дополнительные пути решения проблемы

Теперь давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения заемщика, и того, что он может сделать своими силами.

Найти дополнительную работу

Это самый неочевидный, но действенный способ увеличения доходов.

Экспертные консультации в той области, в которой Вы можете считаться специалистом, различные услуги, связанные с профессиональной деятельностью, монетизация хобби…

Все это может принести деньги, но требует времени и сил.

Придется поднапрячься, но порой, это единственный способ справиться с финансовыми трудностями.

Продать ненужные вещи/имущество

Возможно, у Вас имеется техника, которой Вы не пользуетесь, товары, которые могут принести дополнительный заработок, или вещи, которые уже можно продать. Даже не слишком большие суммы станут неплохим подспорьем.

Попросите помощи у близких

Часто бывает, что родственники или друзья соглашаются помочь в сложной ситуации, одолжив деньги. Даже если Вы получите их с условием выплаты процентов, то проценты будут однозначно меньше, чем в случае рефинансирования в банке.

Но помните, что денежные вопросы могут негативно влиять на отношения, потому перед тем, как решиться на такой шаг, хорошенько подумайте.

Банкротство

Это крайняя мера, к которой можно прибегнуть, если ситуация совсем безвыходная. В этом случае признание себя банкротом предусматривает ряд серьезных последствий:

  • продажа всего имущества, кроме жилья;
  • ограничение выезда за границу;
  • запрет на занятие должностей в финансовых и юридических организациях на протяжении 5 лет.

Но есть в случае с банкротством и одна положительная сторона. Если банк узнает, что Вы собираетесь объявить себя банкротом, он охотнее идет на уступки. Ведь с банкрота, по сути, взять нечего, а значит возвращение кредита – под серьезной угрозой.

Как видите, выход из сложных ситуаций всегда можно найти. Но пусть лучше таковых у Вас никогда не возникает.

Источник: https://investbro.ru/platezhi-po-kreditam-prevyshayut-dokhody/

10 шагов к избавлению от долгов по кредитам

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями.

Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов.

Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:

  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:

  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности.

Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя.

Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

Источник: https://xn--c1aaceockkwavod1ac.xn--p1ai/poleznoe/10-shagov-k-izbavleniyu-ot-dolgov-po-kreditam/

Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Подкаст № 14

Источник: https://moneypapa.ru/moi-rashody-vse-vremya-prevyshayut-dohody-chto-delat/

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?
Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Платежи по кредитам превышают доходы: что делать

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Привет, друзья! Сегодня поговорим об очень щекотливой ситуации, в которую может попасть каждый, кто решил взять кредит. Иногда случается так, что совершать ежемесячные платежи нужно, а платить оказывается нечем, либо платежи по кредитам превышают доходы.

Звучит, на самом деле, страшно. Но не стоит отчаиваться.

Ситуация сложная, однако пути ее решения есть. И сегодня мы о них поговорим. Поехали.

Рефинансирование в другом банке

Этот вариант имеет место быть, но не всегда оказывается рабочим. Перед тем как рефинансировать кредит в другом банке, стоит адекватно оценить имеющиеся риски.

Вы можете обратиться в другой банк с просьбой перекредитовать Вас на более выгодных условиях, и, если банк согласится, ситуация спасена. Но рефинансирование имеет смысл только в случае, если условия по новому кредиту действительно выгоднее текущего:

  • срок действия нового кредита больше, чем у предыдущего;
  • процентная ставка не превышает предыдущую (а в идеале – меньше);
  • дополнительные комиссии, сводящие всю выгоду от рефинансирования к нулю, отсутствуют;
  • сумма страховки, которую придется обязательно оформить для получения нового кредита, не влияет на повышение процентной ставки.

Рефинансирование действительно может помочь получить временную отсрочку, но саму проблему не решит.

Реструктуризация

Если первый вариант оказался нерабочим, тогда есть смысл попробовать обратиться в банк, и узнать о возможности реструктуризации кредита, то есть изменении его условий.

Это может быть:

  • снижение процентной ставки;
  • создание более гибкого графика;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Учитывайте, что каждый банк имеет свои условия реструктуризации.

Например, Райффайзенбанк предлагает получить отсрочку на выплаты до полугода с условием увеличения суммы выплат, либо увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

В ВТБ можно получить кредитные каникулы и изменение ставки, а в Газпромбанке могут провести реструктуризацию в том случае, если банк еще не подал в суд на неплательщика.

В Сбербанке имеется возможность, кроме выше названых условий, перевести кредит, оформленный в валюте, в рубли.

Положительное решение о реструктуризации может быть принято при условии, что Вы исправно платили, но столкнулись с временными трудностями. Это нужно будет доказать.

Подойдет справка о доходе, постановке на учет в центр занятости, налоговая декларация, справка о временной недееспособности.

Кредитные каникулы

Еще одна возможность спасти ситуацию – отсрочить платеж. В зависимости от условий и Вашей кредитной истории, банк может предложить несколько вариантов кредитных каникул:

  • Полные – Вы не совершаете платежей по основной сумме и процентам. В этом случае отсрочка составляет максимум 3 месяца, так как это не выгодно банку. Проценты за это время нужно будет заплатить, но позже.
  • Каникулы на основную сумму. Не платите долг, но платите проценты. Это поможет лишь временно облегчить ситуацию для поиска средств на погашение основной суммы, ежемесячная выплата которой из-за каникул увеличится.
  • Каникулы на проценты. Вы совершаете платежи по телу кредита, но не платите проценты. По окончании каникул сумма основного долга становится меньше, и соответственно, проценты тоже уменьшаются. Банкам, конечно, такая схема не выгодна, поэтому они редко на нее соглашаются.

Запрашивать кредитные каникулы необходимо максимально быстро после того, как Вы поняли, что не сможете осуществлять ежемесячные платежи. В идеале – до того, как по ним появилась просрочка.

Дополнительные пути решения проблемы

Теперь давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения заемщика, и того, что он может сделать своими силами.

Найти дополнительную работу

Это самый неочевидный, но действенный способ увеличения доходов.

Экспертные консультации в той области, в которой Вы можете считаться специалистом, различные услуги, связанные с профессиональной деятельностью, монетизация хобби…

Все это может принести деньги, но требует времени и сил.

Придется поднапрячься, но порой, это единственный способ справиться с финансовыми трудностями.

Продать ненужные вещи/имущество

Возможно, у Вас имеется техника, которой Вы не пользуетесь, товары, которые могут принести дополнительный заработок, или вещи, которые уже можно продать. Даже не слишком большие суммы станут неплохим подспорьем.

Попросите помощи у близких

Часто бывает, что родственники или друзья соглашаются помочь в сложной ситуации, одолжив деньги. Даже если Вы получите их с условием выплаты процентов, то проценты будут однозначно меньше, чем в случае рефинансирования в банке.

Но помните, что денежные вопросы могут негативно влиять на отношения, потому перед тем, как решиться на такой шаг, хорошенько подумайте.

Банкротство

Это крайняя мера, к которой можно прибегнуть, если ситуация совсем безвыходная. В этом случае признание себя банкротом предусматривает ряд серьезных последствий:

  • продажа всего имущества, кроме жилья;
  • ограничение выезда за границу;
  • запрет на занятие должностей в финансовых и юридических организациях на протяжении 5 лет.

Но есть в случае с банкротством и одна положительная сторона. Если банк узнает, что Вы собираетесь объявить себя банкротом, он охотнее идет на уступки. Ведь с банкрота, по сути, взять нечего, а значит возвращение кредита – под серьезной угрозой.

Как видите, выход из сложных ситуаций всегда можно найти. Но пусть лучше таковых у Вас никогда не возникает.

Источник: https://investbro.ru/platezhi-po-kreditam-prevyshayut-dokhody/

10 шагов к избавлению от долгов по кредитам

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями.

Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов.

Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:

  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:

  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности.

Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя.

Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

Источник: https://xn--c1aaceockkwavod1ac.xn--p1ai/poleznoe/10-shagov-k-izbavleniyu-ot-dolgov-po-kreditam/

Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Подкаст № 14

Источник: https://moneypapa.ru/moi-rashody-vse-vremya-prevyshayut-dohody-chto-delat/

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Лучшие стратегии погашения долгов и кредитов от финансиста!

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?
Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

В роли должника хотя бы раз в жизни побывал каждый из нас. Кто-то не рассчитал свой бюджет и вынужден у коллеги «стрельнуть» тысячу-другую до зарплаты, у кого-то внезапно сломался холодильник в разгар июльской жары и пришлось не запланировано покупать новый в кредит, а кто-то и вовсе влез в ипотеку и теперь жалеет, что вообще родился на свет.

Но одно дело, когда заем был разовым и вынужденным, и совсем другое дело, когда вы привыкаете жить не по средствам и находитесь в статусе должника перманентно.

Занимая и перезанимая, беря один кредит, чтобы погасить другой, вы, в конце концов, оказываетесь в ситуации, когда выхода из этой долговой ямы уже совсем не видно.

Тем не менее, выход есть всегда, и долговая яма на самом деле будет не такой уж глубокой, если знать, как из нее выбраться.

В рамках этой статьи я хочу рассказать вам о двух наиболее действенных стратегиях погашения долгов, а также о некоторых способах сделать долговое бремя чуть легче. При этом нужно подчеркнуть, что раз дело дошло до использования этих стратегий, значит, вам нужно серьезно пересмотреть свои финансовые привычки и научиться жить по средствам.

Откуда взять деньги?

Наличие у вас сразу нескольких кредитов и займов означает, что вы не умеете жить на тот доход, которым вы располагаете.

Если ваши расходы систематически превышают доходы, выбраться из долговой ямы вы не сможете никогда.

Вы будете увязать в этой трясине всё сильнее и сильнее, пока у вас однажды не отберут всё имущество за долги и не начнут принудительно вычитать значительную долю из зарплаты еще до того, как вы получите ее на руки.

Чтобы не оказаться в роли пожизненного должника и наконец разорвать порочный круг, распланируйте свой бюджет. Также, чтобы высвободить больше финансовых ресурсов для скорейшего погашения долгов, вам следует жестко ограничить все необязательные траты и какое-то время пожить предельно экономно.

Не исключено, что вам придется продать часть имущества, в том числе избавиться от некоторых вещей, приобретенных в кредит.

Например, вы не рассчитали свои силы (или ваше финансовое положение неожиданно ухудшилось) и теперь вы не в состоянии потянуть одновременно ипотеку, кредит на машину и еще с полдюжины мелких потребительских кредитов.

В этой ситуации лучше продать кредитный автомобиль и тем самым избавиться от долга и даже выручить некоторое количество денег на погашение других кредитов.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов.

Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам.

И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам.

Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками.

Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Как избавиться от долгов по методу «Снежного кома»?

Полной идейной противоположностью лавинообразному методу будет метод «Снежного кома», предполагающий иную расстановку приоритетов при определении первоочередности погашаемых задолженностей. В данном случае первыми досрочно выплачиваются те кредиты, у которых наименьшая остаточная сумма на текущий момент.

Как и в случае с методом «Лавины», пока все ресурсы направлены на борьбу с самым приоритетным долгом, по всем остальным займам осуществляется только текущая выплата процентов. Погасив самый маленький по размерам кредит, вы переходите к погашению следующего наименьшего среди оставшихся. И так до тех пор, пока не будут выплачены абсолютно все долги.

В целом принципы реализации данного метода во многом похожи с предыдущим.

А свое название метод получил за то, что борьба с долгами начинается с самого маленького долга и самых маленьких выплат (с малого комочка), но по мере дальнейшего продвижения этот ком набирает массу и в итоге превращается в огромный снежный шар, который легко сносит любую преграду. В нашем случае это огромный шар финансовых ресурсов, которых становится достаточно, чтобы закрыть самый крупный из оставшихся кредитов, ранее казавшийся просто неподъемным для погашения.

Данный метод наиболее предпочтителен в ситуациях, когда по всем вашим кредитам предусмотрена примерно одинаковая процентная ставка. При этом главным преимуществом метода является возможность быстро уменьшить общее количество кредитов, если у вас их много.

То есть вы сначала погашаете дюжину займов, взятых на покупку телефона, холодильника и другой бытовой электроники и прочей мелочевки, а уже потом приступаете к выплате крупного кредита за машину или погашению ипотеки. Действуя в этом ключе, вы, как минимум, улучшаете свое психологическое состояние и мотивируете себя на дальнейшую борьбу, поскольку прогресс в выкарабкивании из долговой ямы максимально нагляден.

В ситуации, когда у вас несколько долгов с очень разными процентными ставками, этот метод не так хорош. В этом случае совокупная переплата по всем долгам в целом, скорей всего, получится выше, чем при методе «Лавины».

Рефинансирование долгов

В данном случае это никакая не стратегия, а один из способов хотя бы немного снизить общую долговую нагрузку. Рефинансировать долги имеет смысл тогда, когда обязательные ежемесячные выплаты де-факто превышают ваши возможности их осуществлять.

Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, с помощью которого вы погашаете уже имеющиеся долги, либо объединяете несколько займов в один.

Очевидно, что прибегать к рефинансированию имеет смысл лишь в том случае, если в итоге текущие выплаты по новому кредиту получатся меньше нежели те, что уже имеются.

Обычно такая возможность дается за счет того, что общая итоговая сумма выплат возрастает, но растягивается на более длительный срок.

Конечно, в общем итоге по новому кредиту вам придется заплатить больше, чем по старым долгам, но зато вы хотя бы сможете обслуживать этот долг и со временем всё-таки выплатите его. Это в любом случае лучше, чем стать участником судебного процесса, где с вас начнут взыскивать долги принудительно, отнимая имущество и продавая его с аукциона по заниженной цене.

Если вы еще не испортили себе репутацию среди друзей и родственников, вместо банковского учреждения за рефинансированием можно обратиться к ним.

В этом случае вы окажетесь в безусловном выигрыше, поскольку родные люди одолжат вам денег безо всяких процентов.

А значит, вы погасите часть кредитов, снизив тем самым размер ежемесячных выплат до того уровня, на котором вам уже не понадобится рефинансирование.

После того, как вы погасите часть долгов деньгами друзей и тем самым избавитесь от части ежемесячных выплат, возможно, у вас даже появится достаточно свободных средств, которые вы сможете ежемесячно направлять на досрочное погашение займов по методу «Лавины» или «Снежного кома». И тогда, разобравшись с банковскими кредитами, вы уже спокойно выплатите долги друзьям и родным.

Борьба с долгами по методам «Лавина» и «Снежный ком» позволяет достаточно быстро и наиболее рациональным способом избавиться от тех задолженностей, которые вы в принципе способны обслуживать. Обратившись за рефинансированием к банку или друзьям, вы можете сделать доступным для обслуживания долг, который в какой-то момент стал для вас неподъемным.

В любом случае важно помнить один простой принцип — не нужно ограничиваться лишь выплатой обязательных ежемесячных платежей, как это обычно делает подавляющее большинство должников. Гораздо более разумным будет направить все свои усилия на досрочное погашение долгов, потому что только так вы сможете уменьшить итоговую переплату по своим кредитам.

Если выбирать между методом «Лавины» и методом «Снежного кома», более выгодным, безусловно, является первый.

Достаточно просто посчитать, сколько денег вы в итоге заплатите по всем процентам, если начнете первыми выплачивать кредиты с самой высокой процентной ставкой (пусть они будут и небольшими), и сколько, если начнете с самых маленьких по размеру кредитов. С чисто математической точки зрения «Лавина» однозначно лучше.

Но здесь также следует учитывать и психологический аспект. Сам факт того, что вы умудрились повесить на себя сразу несколько кредитов, которые в итоге превратились в проблему, говорит о том, что у вас слабая воля.

А это значит, что при погашении долгов, вам нужно видеть заметный результат своих усилий, чтобы иметь мотивацию к дальнейшей борьбе с долгами.

И с этой точки зрения метод «Снежного кома» становится уже более предпочтительным, поскольку он дает результат, видимый глазу, хотя по итоговым цифрам это и не оптимальный вариант.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b65bc15f26f2800aaf25a73/luchshie-strategii-pogasheniia-dolgov-i-kreditov-ot-finansista-5b7ff40e9dd01100aa701bc9

Платежи по кредитам превышают доходы: что делать

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Привет, друзья! Сегодня поговорим об очень щекотливой ситуации, в которую может попасть каждый, кто решил взять кредит. Иногда случается так, что совершать ежемесячные платежи нужно, а платить оказывается нечем, либо платежи по кредитам превышают доходы.

Звучит, на самом деле, страшно. Но не стоит отчаиваться.

Ситуация сложная, однако пути ее решения есть. И сегодня мы о них поговорим. Поехали.

Рефинансирование в другом банке

Этот вариант имеет место быть, но не всегда оказывается рабочим. Перед тем как рефинансировать кредит в другом банке, стоит адекватно оценить имеющиеся риски.

Вы можете обратиться в другой банк с просьбой перекредитовать Вас на более выгодных условиях, и, если банк согласится, ситуация спасена. Но рефинансирование имеет смысл только в случае, если условия по новому кредиту действительно выгоднее текущего:

  • срок действия нового кредита больше, чем у предыдущего;
  • процентная ставка не превышает предыдущую (а в идеале – меньше);
  • дополнительные комиссии, сводящие всю выгоду от рефинансирования к нулю, отсутствуют;
  • сумма страховки, которую придется обязательно оформить для получения нового кредита, не влияет на повышение процентной ставки.

Рефинансирование действительно может помочь получить временную отсрочку, но саму проблему не решит.

Реструктуризация

Если первый вариант оказался нерабочим, тогда есть смысл попробовать обратиться в банк, и узнать о возможности реструктуризации кредита, то есть изменении его условий.

Это может быть:

  • снижение процентной ставки;
  • создание более гибкого графика;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

Учитывайте, что каждый банк имеет свои условия реструктуризации.

Например, Райффайзенбанк предлагает получить отсрочку на выплаты до полугода с условием увеличения суммы выплат, либо увеличить срок кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.

В ВТБ можно получить кредитные каникулы и изменение ставки, а в Газпромбанке могут провести реструктуризацию в том случае, если банк еще не подал в суд на неплательщика.

В Сбербанке имеется возможность, кроме выше названых условий, перевести кредит, оформленный в валюте, в рубли.

Положительное решение о реструктуризации может быть принято при условии, что Вы исправно платили, но столкнулись с временными трудностями. Это нужно будет доказать.

Подойдет справка о доходе, постановке на учет в центр занятости, налоговая декларация, справка о временной недееспособности.

Кредитные каникулы

Еще одна возможность спасти ситуацию – отсрочить платеж. В зависимости от условий и Вашей кредитной истории, банк может предложить несколько вариантов кредитных каникул:

  • Полные – Вы не совершаете платежей по основной сумме и процентам. В этом случае отсрочка составляет максимум 3 месяца, так как это не выгодно банку. Проценты за это время нужно будет заплатить, но позже.
  • Каникулы на основную сумму. Не платите долг, но платите проценты. Это поможет лишь временно облегчить ситуацию для поиска средств на погашение основной суммы, ежемесячная выплата которой из-за каникул увеличится.
  • Каникулы на проценты. Вы совершаете платежи по телу кредита, но не платите проценты. По окончании каникул сумма основного долга становится меньше, и соответственно, проценты тоже уменьшаются. Банкам, конечно, такая схема не выгодна, поэтому они редко на нее соглашаются.

Запрашивать кредитные каникулы необходимо максимально быстро после того, как Вы поняли, что не сможете осуществлять ежемесячные платежи. В идеале – до того, как по ним появилась просрочка.

Дополнительные пути решения проблемы

Теперь давайте рассмотрим ситуацию с точки зрения заемщика, и того, что он может сделать своими силами.

Найти дополнительную работу

Это самый неочевидный, но действенный способ увеличения доходов.

Экспертные консультации в той области, в которой Вы можете считаться специалистом, различные услуги, связанные с профессиональной деятельностью, монетизация хобби…

Все это может принести деньги, но требует времени и сил.

Придется поднапрячься, но порой, это единственный способ справиться с финансовыми трудностями.

Продать ненужные вещи/имущество

Возможно, у Вас имеется техника, которой Вы не пользуетесь, товары, которые могут принести дополнительный заработок, или вещи, которые уже можно продать. Даже не слишком большие суммы станут неплохим подспорьем.

Попросите помощи у близких

Часто бывает, что родственники или друзья соглашаются помочь в сложной ситуации, одолжив деньги. Даже если Вы получите их с условием выплаты процентов, то проценты будут однозначно меньше, чем в случае рефинансирования в банке.

Но помните, что денежные вопросы могут негативно влиять на отношения, потому перед тем, как решиться на такой шаг, хорошенько подумайте.

Банкротство

Это крайняя мера, к которой можно прибегнуть, если ситуация совсем безвыходная. В этом случае признание себя банкротом предусматривает ряд серьезных последствий:

  • продажа всего имущества, кроме жилья;
  • ограничение выезда за границу;
  • запрет на занятие должностей в финансовых и юридических организациях на протяжении 5 лет.

Но есть в случае с банкротством и одна положительная сторона. Если банк узнает, что Вы собираетесь объявить себя банкротом, он охотнее идет на уступки. Ведь с банкрота, по сути, взять нечего, а значит возвращение кредита – под серьезной угрозой.

Как видите, выход из сложных ситуаций всегда можно найти. Но пусть лучше таковых у Вас никогда не возникает.

Источник: https://investbro.ru/platezhi-po-kreditam-prevyshayut-dokhody/

10 шагов к избавлению от долгов по кредитам

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Быть должником и не знать, как справиться с навалившимися платежами. К сожалению, это чувство знакомо многим. Особенно остро сложность ситуации ощущается индивидуальными предпринимателями.

Представителями малого и среднего бизнеса. Не менее тяжело её переносят лица, работающие по найму. Избавиться от долгов можно за 10 шагов.

Начинать следует с переговоров и организации собственных ресурсов.

Возьмите ситуацию с долгами под личный контроль

Стресс мешает собраться с мыслями. Питает чувство страха и неуверенности в скором разрешении всех проблем. Это затрудняет возможность контроля личных финансов. Расстановки верных приоритетов будущих периодов. Подробнее о причинах возникновения проблем мы писали в статье про услуги банкротства физлиц.

Самыми распространенными, в числе обстоятельств, считаются потеря источника доходов и необдуманность решений. Последнее касается микрозаймов, кредитов с высокими ставками и скрытыми надбавками. С юридической точки зрения договор будет чистым. На практике, величина платежей оказывается для человека неподъемной.

Первое, что необходимо сделать, это взять ситуацию под контроль. Следующая информация позволит решить проблемы с любыми долгами. Не только кредитами и займами, но и обязательствами перед другими инстанциями или частными лицами. Давайте рассмотрим несколько важных шагов.

1. Определитесь с вопросами, мешающими начать действовать

Незнание ответов на те или иные вопросы останавливают вас. Десятки задач крутятся в голове. Не имея конкретной формулировки, они становятся причиной возникновения стресса. Для начала решения проблем, вам необходимо конкретизировать эти вопросы:

  • возьмите блокнот или чистый лист бумаги;
  • сформулируйте и напишите вопросы, на которые не знаете ответа;
  • определитесь, на какие из них можно найти ответ самостоятельно;
  • подчеркните вопросы, требующие консультации специалиста.

Разобраться с большинством проблемных моментов вам поможет Интернет. Поисковые системы выдадут полезные статьи по финансовой грамотности и юридической тематике. Прочитайте наиболее подходящие. Сделайте заметки.

2. Позвольте займодателю помочь в решении проблем с кредитом

В вопросах, требующих консультации, вам помогут работники кредитной организации, служащие банка или юристы. Первые не потребуют от вас платы за свои услуги. Если вопрос касается просрочки по кредиту, рекомендуем начать с банка. Задайте вопросы специалисту по телефону или договоритесь о личном визите.

Кредитор заинтересован в скорейшем погашении ваших обязательств. Встреча в отделении банка позволит вам разделить проблему с ответственным лицом. Вероятно, сотрудник кредитной организации предложит варианты решения проблемы:

  • реструктуризацию долга или повторное кредитование;
  • списание штрафов и пени;
  • кредитные каникулы.

Бывает, что по каким-то причинам вы не решаетесь обращаться в банк лично, или займодатель не желает проявить лояльность. В этих случаях вам потребуется поддержка частного специалиста или компании, предоставляющей юридические услуги. Вы оформляете право на представительство ваших интересов перед кредитором и перекладываете задачи на плечи исполнителя.

Разговор и установление дополнительного соглашения с кредитором – важный вопрос в процедуре погашения обязательств. В противном случае, перечисляемые вами деньги могут списаться на закрытие штрафов и пенни, оставляя сумму долга без изменений.

3. Вспомните, как вы попали в ситуацию с долгами

Советы о том, что нельзя жить прошлым, в данном случае не подходят. Задолженность остается проблемой до тех пор, пока ваш долг не погашен. Вспомните причины, толкнувшие вас на взятие кредита или займа. Удалось ли вам разобраться с тяжестью материального положения? Вы решили проблему или отсрочили ее возвращение?

Если ситуация, побудившая вас взять в долг так и не разрешилась, стоит задуматься о том, как довести начатое до конца. Если деньги в долг брались на определенные цели, но не принесли желаемых результатов, проанализируйте свои действия. Выявите, что было сделано неверно. Это позволит не повторять ошибок в будущем.

4. Структурируйте и утвердите расходы

Минимизация расходов позволит вам регулярно откладывать сумму на погашение долга. Проанализируйте затраты прошлого месяца. Определитесь с теми статьями, которые можно исключить. Оставьте в планах на месяц только самое необходимое.

Если вам кажется, что вы тратите слишком много в любой категории, ищите способы сокращения обязательных расходов. Например, когда 45 % месячного дохода уходит на продукты, стоит разобрать категорию по пунктам и выявить позиции, которые можно ограничить. Или вычеркнуть лишнее, стараясь мыслить объективно.

Вспомните слова Генри Форда: «Сэкономил – значит заработал». До момента погашения кредита, эта фраза должна стать вашим жизненным кредо.

5. Определитесь с точной суммой задолженностей

Еще одной причиной бездействия часто оказывается недостаток информации по текущим долгам. Человек знает, что должен много, не представляя точной суммы задолженности.

Эту ошибку следует исправить. Поднимите договора и платежные документы. Посчитайте сумму для каждого займодателя.

Четкое представление о величине долга поможет составить план и следовать постепенному погашению обязательств.

6. Решите, какую сумму вы можете позволить себе платить

Займитесь распределением бюджета. После разбора затрат из предыдущих шагов, это не составит особого труда. Остаток денежных средств, свободный от обязательных расходов, следует направить на погашение долгов.

Постарайтесь учесть нерегулярные или периодические расходы, которые могут появиться в течение месяца. Рекомендуем ежемесячно откладывать 10 – 15 % свободных средств на случай внезапного появления последнего. Например, ремонта автомобиля или покупки школьного учебника для ребенка.

7. Расставьте приоритеты платежей

Оцените каждого кредитора по степени важности и срочности. Определитесь с тем, какие долги следует поставить в приоритет. Обязательства, допускающие отлагательства, отойдут на второй план. Рекомендуем обратить особое внимание на долги с большей процентной ставкой.

После урегулирования вопросов с кредитором, ясность предстоящих задач станет более прозрачной. Отметим, что погашать обязательства второго плана вам также необходимо. Про них нельзя забывать. Особенно в случаях, когда кредитор пошел вам на встречу.

8. Начните совершать платежи

Важно показать кредиторам готовность закрыть обязательства. Платите столько, сколько позволяют возможности. Поднимите график платежей, установите приложение банка на смартфон. Старайтесь выплачивать хотя бы минимальную сумму. Отслеживайте свой прогресс. Разбив процесс погашения на этапы, вы сумеете сохранить мотивацию, отмечая небольшие успехи. Например, закрытие 10 % задолженности.

9. Не создавайте новые долги

Не пользуйтесь кредитными картами и не берите в долг новые суммы. В противном случае ваши усилия окажутся напрасны. Если вы чувствуете, что не сможете устоять перед соблазном покупки, попросите кредитора ограничить возможность использования заемных средств. Заморозьте кредитные карты. Следуйте строго по плану обязательных платежей и расходов.

10. Не бойтесь ошибок и неудач

Если на пути погашения кредита возникнут ситуации, требующие срочных затрат, не спешите впадать в отчаяние. Контролируя ситуацию с долгами, вы точно представляете степень финансовой дозволенности. Распределение приоритетов и запись обязательств в план погашения не позволят вам снова провалиться в долговую яму.

Если ситуация чрезвычайна, и вы просто не способны решить вопрос иным путем, вам следует задуматься о том, как списать долги по кредитам законным путем. Заявить в суде о своем банкротстве. Подробнее об этом можно прочитать в отдельной статье нашего портала.

Источник: https://xn--c1aaceockkwavod1ac.xn--p1ai/poleznoe/10-shagov-k-izbavleniyu-ot-dolgov-po-kreditam/

Мои расходы все время превышают доходы. Что делать?

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Подкаст № 14

Источник: https://moneypapa.ru/moi-rashody-vse-vremya-prevyshayut-dohody-chto-delat/

Личный опыт: как за полгода отдать все долги и погасить кредиты

Как урегулировать проблему с кредитами, если мои расходы превышают доход?

Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.

Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.

Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.

Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.

Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.

Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.

Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.

Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

2. Посчитала все долги

Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.

Вот с чем предстояло разобраться:

  • 80 000 рублей — основной долг банку;
  • 20 000 рублей — овердрафт по карте;
  • 15 000 рублей — долги друзьям;
  • 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.

Итого: 116 500 рублей.

Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.

3. Стала записывать расходы

Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.

После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.

Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.

В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.

Сейчас читают

Источник: https://Lifehacker.ru/kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Ответы адвоката
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: